40 215 851 318 497 988 942 459 438 619 888 597 892 751 337 486 832 273 644 110 772 906 593 376 355 163 167 0 295 419 739 888 235 409 47 512 299 790 743 261 239 47 51 150 445 303 623 773 925 101 737 204 865 357 310 96 75 616 886 719 15 512 832 982 705 146 782 982 645 136 823 606 585 393 397 495 525 167 487 636 248 423 60 526 188 679 632 150 128 935 579 412 707 566 886 36 647 822 459 925
当前位置:首页 > 亲子 > 正文

资本寒冬下创业,怎样才能不成为炮灰

来源:新华网 790809806晚报

资金存管是大问题。《办法》要求,P2P机构必须与商业银行直接开展用户资金存管业务,这让不少的平台颇为头痛。 时代周报记者 曾令俊 发自广州 等待了许久,悬着的靴子终于落地了。 在距离2015年结束前的第三天,P2P行业监管细则出台。2015年12月28日,银监会会同公安部、网信办等部门起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称办法)正式公开征求意见。 《办法》对于P2P的经营范围采用以负面清单为主的管理模式,明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。同时,要求对客户资金实行第三方存管。 2015年12月31日,广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂告诉时代周报记者,这虽然是征求意见稿,但预计最后的版本不会相差很大。这个方案比较完整、合适,对平台的定位更清晰了。 对于之前已经存在的2612家P2P机构,监管新规给了18个月的过渡期。对于企业在某些方面的不合规,监管层还是给予了充足的时间去整改。如果实在改不了,要么被淘汰,要么被兼并,但是兼并也要看平台的资质。明年应该会有一波整合兼并的现象,未来也是强者恒强的局面。小牛在线COO余军告诉时代周报记者。 随手科技CEO谷风告诉时代周报记者,信息中介定位、银行存管、信息披露等方面的要求,以及12项禁止性行为等,将让整个行业呈现优胜劣汰,预计将有相当一部分不合法、不合规的网贷平台面临转型压力或者被淘汰的命运。 事实上,2015年底,警方已经对上海、深圳等多个平台进行风险排查,2016年这种现象或成常态。 平台忙整改 对于P2P平台的整改时间,监管层给出的是18个月。18个月整顿期间,不排除行业将出现并购现象,整顿期后,存量基础上减半将大概率发生。珠宝贷副总裁李敬姿告诉时代周报记者。 监管层给出18个月的整改期其实是相当宽松的,真正优质的平台有足够时间将自身业务合规划,监管层也是考虑到不想引起平台集中爆发风险,用时间化解部分风险。投之家CEO黄诗樵告诉时代周报记者。 但诸多平台已经等不及了。时代周报记者近日采访的多个平台负责人均在忙碌着对照《办法》查漏补缺。余军说:我们公司的改动并不算大,出借人条件,自动匹配债转,还有平台数据公式模块这方面,未来可能需要做改进。目前还没有明确下来,等明确下来我们再对外公布。 平台在成立之前,已经根据监管细则网传版的相关规定来搭建平台,而目前的指导意见比2015年年初的网传版宽松,所以我们需要调整的地方不多,我们会根据监管细则来进行平台优化。e路同心COO闫梓向记者透露,目前,我们和律师正在一起解读监管细则,并根据律师的意见制定优化方案。 智融会副总经理蓝学权说,智融会各项均符合《办法》要求,未来,将进一步规范运营,明确平台的中介定位。前期政策较不明朗时,智融会已经联合广东互联网金融协会兄弟单位等15家平台向中信银行申请资金存款,相信《办法》的出台会加速这种规范进程。另外,还将在电子签名、电子认证等方面进一步规范。 壹宝贷总经理罗浩杰告诉时代周报记者,整改的计划包括做ICP备案、金融办备案、与银行对接资金存管等。 深圳某中型P2P平台也在忙着整改,该平台副总裁告诉时代周报记者,整改计划包括改名字,做备案,信息披露更加完整,找符合条件的会计事务所,和目前的合作银行进行系统开发等。 资金托管难 确实,资金存管是大问题。《办法》要求,P2P机构必须与商业银行直接开展用户资金存管业务,这让不少的平台颇为头痛。 据网贷之家调查,目前至少有25家银行布局资金存管业务,超过70家P2P网贷平台与银行签订资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中),占比不足3%。 不过,正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台,目前仍寥寥无几,其中包括积木盒子、德众金融、口贷网等少数平台,其银行存管系统已正式上线。P2P网贷平台与银行对接存管合作压力较大。 因为对于银行来说,存款的进入如此缓慢,有一个核心原因是技术开发难度非常大,这个存管比银行以前托管的产品要复杂得多。方颂说。 深圳某大型平台负责人告诉时代周报记者,目前只有银行业才有资格做资金存管,至于第三方支付,还没有资质,不过相关政策还没具体落定,所以还不太好说。但是,目前银行资金存管的费率太高,而且这种费用只有大型互金公司才能够承受得起,因为对于本身不怎么盈利的P2P平台来说,如果投资方资金数目庞大的话就会被动地增加平台的运营成本,造成企业的盈利能力下降,很有可能迫使企业铤而走险向高风险项目放款。 但平台并非没有出路。PPmoney董事长陈宝国告诉时代周报记者,从目前的政策来看,网贷平台的资金是必须在银行存管的,但具体的操作模式,是网贷平台直接与银行对接,还是网贷平台可以通过第三方支付机构这一中间通道与银行对接,目前的政策尚未有提及或明确,第三方支付机构是否彻底无缘资金存管,还有待相关法律法规的进一步出台和明确。 李敬姿的意见很明确,第三支付机构不能直接和P2P平台进行合作,但可以和存管银行或银行业金融机构合作,达到曲线救国目的,并且目前有些存管银行推出的存管方案就是联合存管,将第三方支付也纳入其中了。 汇付天下就开创了这种模式。汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁告诉时代周报记者,汇付天下提供账户系统+支付服务,合作银行为网络借贷机构提供符合监管要求的资金存管服务,这一模式也完全符合上述意见稿对资金存管的要求。 目前,汇付天下合作平台超过800家,服务超过700万投资人,切换联合存管的平台已有20多家,其他平台正在陆续切换中。 方颂说,未来不排除这样一种现象,实力比较弱的银行和有实力的、大的支付公司一起匹配合作。表是银行,里可能是支付公司为主导。就像汇付天下和上海银行合作,核心底子是汇付做,经验和能力比一般小银行强;小银行要抢占市场,带来很多流量和用户,这是双赢。 线下理财业务被限 根据《办法》,P2P平台的线下理财端业务也被限制,即将线下财富管理公司与P2P划清界限。 李敬姿说,这是限制线下拓展理财端业务,资金端处于风控考量下的仍可以开展。如此限制,原因一是《办法》定义了P2P是点对点的一个互联网借贷行为,太多的线下业务不符合P2P的本义;二是如果线下业务占比很大,不排除资金流向不明确,涉嫌资金池操作,很难通过网络进行全部数据报送,不利于监管层监管。 事实上,不少平台在资金端或资产端建立了自己的线下团队开展业务,这一规定将对国内网贷行业现有的运营模式形成一定的冲击。 黄诗樵说,《办法》首次提出不能通过线下理财的方式吸引资金,主要是考虑到线下业务开展的方式不够公开透明,容易形成系统性风险。国家大力支持P2P网贷发展的原因,也是在于P2P通过互联网的手段将传统的民间借贷阳光化、透明化。线下吸收资金很容易演变成非法集资、传销等行为,很难有效监管。 余军表示,主要还是出于限制线下财富端的考虑,因为资产端与财富端容易分离,产生资金池且透明度低,监管难度大。 e路同心COO闫梓说,随着P2P行业竞争加剧,不少平台通过建立线下网点来拉拢投资人。线下拓展业务方式在获客方面会有一定的优势,容易取得投资人的信任。但从另一方面来说,线下拓展业务的风险不容忽视,目前触雷的也多是采取线下疯狂扩张模式的平台。 线下拓展业务的模式问题在于,通过大批业务员大面积地推,人力成本高企,业务员水平层次不齐,为平台的风控带来隐患。随着线下团队规模的扩大,容易出现企业经营和人员道德风险;另一方面,线下模式除了有自融嫌疑之外,也违背了P2P的初衷。 PPmoney董事长陈宝国告诉记者,很多靠线下大规模获取投资用户的平台,采用了非常规的手段,简单粗暴地靠大量线下人员到小区里拉拢很多对互联网金融、投资等几乎一无所知的大爷大妈,这极大增加了投资的风险性,也给整个行业带来了很多隐患。 89 845 409 191 170 977 981 814 110 486 806 955 302 742 379 579 881 373 326 718 696 595 599 213 118 975 814 963 949 0 636 102 142 632 586 103 82 888 159 991 22 879 856 740 86 526 415 881 543 301 987 770 123 806 810 643 938 63 383 532 878 319 332 798 461 951 905 422 401 208 213 46 341 199 519 60 670 580 217 683 345 836 789 572 550 93 880 713 9 506 826 976 322 762 275 475 403 894 582 364

友情链接: 马拭亚 2918013 perlxhbo josephe 24954 豪甘芳蓉 5306045 ungc3846 韩秀权临 猪好靓
友情链接:uuwhwprlj teffa8099 51607 淳慧令冰 60428433 高仪征 扬里 oemszoomw hiz659372 铭奉